Каков порядок возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров в рамках обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика?

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика (далее - обязательное страхование пассажиров) предполагает заключение перевозчиком (страхователем) договора обязательного страхования со страховой организацией (страховщиком) в пользу пассажиров. (п. п. 6, 7, 9 ст. 3, ч. 1 ст. 7 Закона от 14.06.2012 N 67-ФЗ).

            Все пассажиры (в том числе перевозимые бесплатно или по льготному тарифу, например дети при проезде с предоставлением или без предоставления отдельного места) любых видов транспорта (кроме метрополитена) застрахованы. Вид перевозки значения не имеет (ч. 2 ст. 1, п. 2 ст. 3, ч. 1 ст. 4 Закона N 67-ФЗ).

Основные характеристики обязательного страхования пассажиров

            Договор обязательного страхования позволяет пассажиру (если пассажир умер - иному установленному лицу) в случае причинения при перевозке вреда его жизни, здоровью, имуществу получить от страховой организации денежную выплату в определенном размере (страховое возмещение) (п. п. 9, 10 ст. 3 Закона N 67-ФЗ).

            Франшиза (часть причиненного вреда, не возмещаемая по договору) может быть установлена только для случаев причинения вреда имуществу пассажиров (ч. 5 ст. 8 Закона N 67-ФЗ).

            В случае причинения вреда жизни или здоровью выплату осуществят независимо от выплат по другим видам страхования, в том числе независимо от выплаты пособия по временной нетрудоспособности (ч. 9 ст. 14 Закона N 67-ФЗ; п. 1 ч. 1 ст. 1.4 Закона от 29.12.2006 N 255-ФЗ).

Виды транспорта, на которые распространяется обязательное страхование пассажиров

            К видам транспорта, при проезде на котором действует обязательное страхование пассажиров, относятся (ч. 2 ст. 1 Закона N 67-ФЗ):

• автомобильный (например, маршрутные такси, автобусы, легковое такси);
• железнодорожный транспорт (например, поезда);
• воздушный транспорт (например, самолеты);
• водный транспорт (например, пассажирские суда).

Страховые случаи по договору обязательного страхования пассажиров

            Страховое возмещение выплачивается при наступлении страхового случая, то есть тогда, когда у перевозчика возникли обязательства возместить причиненный при перевозке вред пассажиру (п. 10 ст. 3 Закона N 67-ФЗ).

Такие обязательства возникают, если произошедшие при перевозке происшествия повлекли:

• смерть пассажиров;
• причинение вреда здоровью пассажиров (например, травма);
• причинение вреда имуществу пассажиров (например, повреждение его багажа).

            Конкретные страховые случаи, как правило, указываются в договоре обязательного страхования (далее - договор).

Лица, имеющие право на страховое возмещение

            Получить страховое возмещение могут выгодоприобретатели. К ним относятся (п. п. 5, 8 ст. 3 Закона N 67-ФЗ):

• потерпевший пассажир - если при перевозке причинен вред его здоровью и (или) имуществу;
• граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца, - если пассажир умер в связи с причинением ему вреда при перевозке;
• супруг, родители, усыновители, дети умершего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, - при отсутствии вышеуказанных лиц;
• лица, понесшие расходы на погребение потерпевшего, - в сумме таких расходов.

Период страхования

            Страхованием охватывается не только период самой перевозки, но и моменты ее начала и окончания (п. п. 1, 10 ст. 3 Закона N 67-ФЗ).

            Так, например, на железнодорожном транспорте перевозка пассажира включает в себя период нахождения пассажира в поезде, период его посадки в вагон и период высадки из вагона (ч. 5 ст. 113 Закона от 10.01.2003 N 18-ФЗ).

Случаи, когда страховое возмещение не выплатят

Страховое возмещение не выплатят, если (ч. 4 ст. 13 Закона N 67-ФЗ):

• страховой случай наступил вследствие воздействия обстоятельств непреодолимой силы, например забастовок;
• страховой случай наступил вследствие умысла выгодоприобретателя;
• величина подлежащего возмещению вреда имуществу потерпевшего меньше установленной договором франшизы или равна ей.

Информирование пассажиров

            Пассажир до поездки вправе ознакомиться с условиями страхования: с какой страховой организацией заключен договор, местом ее нахождения, почтовым адресом и номером телефона, а также номером, датой и сроком действия договора страхования (ч. 6 ст. 5 Закона N 67-ФЗ).

            Пассажир может увидеть данную актуальную информацию, например (ч. 6 ст. 5 Закона N 67-ФЗ):

• в местах продажи билетов, на информационных стендах, в транспортном средстве;
• на официальном сайте перевозчика;
• на самом билете;
• в раздаточных материалах, если такие раздают.

            Если во время перевозки причинен вред, потерпевшему следует сообщить перевозчику свои персональные данные, тогда он вправе запросить у перевозчика информацию (ч. 7 ст. 5 Закона N 67-ФЗ):

• о правах и порядке получения возмещения причиненного вреда;
• страховой организации, наличии ее филиалов и представительств в субъектах РФ (наименование, место нахождения, почтовый адрес, номер телефона, адрес официального сайта, режим работы), куда следует обращаться за разъяснением условий обязательного страхования и возмещением вреда;
• договоре обязательного страхования (номер, дата заключения, срок действия).

            Если пассажир погиб или причинен тяжкий вред его здоровью, родственники или другие выгодоприобретатели вправе запросить у перевозчика информацию об их праве на получение страхового возмещения (ч. 9 ст. 5 Закона N 67-ФЗ).

Порядок получения страхового возмещения от страховой организации в рамках обязательного страхования пассажиров

            Выгодоприобретатель вправе требовать от страховой организации выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 13 Закона N 67-ФЗ).

Обратите внимание! Если страховая организация не может осуществить выплату, так как находится в стадии банкротства либо у нее отозвана лицензия на осуществление обязательного страхования, надо обращаться в Национальный союз страховой ответственности за компенсационной выплатой (разд. 4 Информации Роспотребнадзора).

Далее рассмотрим алгоритм получения страхового возмещения от страховой организации.

Шаг 1. Представьте заявление и подтверждающие документы

            Для получения страхового возмещения выгодоприобретателю надо представить страховой организации, с которой у перевозчика заключен договор, следующие документы (ч. 1 ст. 14 Закона N 67-ФЗ):

• письменное заявление;
• документы по утвержденному перечню. Они должны содержать, в частности, сведения о потерпевшем, характере и степени повреждения его здоровья. Если заявление подает выгодоприобретатель, не являющийся потерпевшим, также надо предоставить сведения о себе.

            Если есть основания для получения предварительной выплаты (Шаг 2 данного материала), можно дополнительно представить соответствующее заявление для ее получения вместе с другими документами согласно утвержденному перечню (ч. 1, 2 ст. 15 Закона N 67-ФЗ).

            Одним из документов, который должен представить выгодоприобретатель, является документ о произошедшем событии на транспорте и его обстоятельствах (дата, место наступления, вид транспорта, наименование перевозчика, иная информация о событии). Получить его можно у перевозчика или у службы заказа легкового такси. Документ составят в отношении каждого потерпевшего и предоставят в течение пяти рабочих дней со дня обращения. Наименование документа может отличаться, в том числе в зависимости от вида транспорта и вида вреда. Например, при причинении вреда жизни и здоровью пассажира на железнодорожном транспорте такой документ именуется актом о несчастном случае (ч. 1 ст. 14 Закона N 67-ФЗ; п. 4 разд. 1, п. 1 разд. 2 Перечня, утв. Указанием Банка России от 19.09.2018 N 4914-У; п. п. 5, 7, 9, 10, 12 Порядка и требований, утв. Приказом Минтранса России от 27.12.2017 N 540; разд. 3 Информации Роспотребнадзора). Если выгодоприобретателей несколько, можно повторно не представлять документы, которые уже представлены другим выгодоприобретателем (ч. 3 ст. 14 Закона N 67-ФЗ).

            Требовать представления других документов, кроме указанных выше, страховая организация не вправе. При этом можно попросить ее оказать содействие в сборе документов (ч. 2 ст. 14 Закона N 67-ФЗ).

            Заявление и (или) вышеуказанные документы (далее - подтверждающие документы) выгодоприобретатель может подать в электронной форме через ее сайт в сети Интернет (ч. 1.1 ст. 14 Закона N 67-ФЗ).

            Если в месте жительства выгодоприобретателя отсутствует нужная страховая организация, филиал или иное ее структурное подразделение, можно подать заявление и документы любой страховой организации, которая соответствует следующим критериям (п. 6 ст. 3, ч. 10 ст. 14 Закона N 67-ФЗ):

• осуществляет деятельность в данном субъекте РФ;
• имеет лицензию на осуществление обязательного страхования;
• вступила в Национальный союз страховщиков ответственности. Посмотреть список страховых организаций можно на официальном сайте данного объединения.

            При этом заявление в такую страховую организацию должно содержать реквизиты, по которым осуществляется перевод денежных средств (ч. 10 ст. 14 Закона N 67-ФЗ).

Шаг 2. Получите предварительную выплату, если причинен тяжкий вред здоровью пассажира или он умер

            Если причинен тяжкий вред здоровью пассажира или он умер, можно сначала получить предварительную выплату (часть страхового возмещения) в размере 100 000 руб. (ч. 1, 2 ст. 15 Закона N 67-ФЗ).

            Срок получения предварительной выплаты меньше, чем полного страхового возмещения. Страховая организация должна ее выплатить в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения письменного заявления и подтверждающих документов (ч. 1, 2 ст. 15 Закона N 67-ФЗ).

            Если пассажир умер, а письменные заявления поданы несколькими выгодоприобретателями, сумма предварительной выплаты распределяется между ними в равных долях (ч. 3 ст. 15 Закона N 67-ФЗ).

Шаг 3. Получите страховое возмещение

            Страховое возмещение можно получить в следующих размерах в зависимости от вида причиненного вреда (в расчете на одного потерпевшего) (ч. 2 ст. 8, ч. 4 ст. 14, ч. 1 ст. 16 Закона N 67-ФЗ):

• 2 025 000 руб. - в случае смерти пассажира;
• сумма, определяемая как произведение 2 000 000 руб. и процента по нормативу в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего, - в случае причинения вреда здоровью потерпевшего (п. 2 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 N 1164);
• 600 руб. за один килограмм веса багажа и 11 000 руб. за иное имущество - в случае причинения вреда имуществу потерпевшего. Если в договоре обязательного страхования предусмотрена франшиза, возместят сумму за минусом ее (ч. 3 ст. 16 Закона N 67-ФЗ).

            Если доказать, что вред здоровью и (или) имуществу больше указанных размеров, можно потребовать от страховой организации доплаты разницы. Однако сумма страхового возмещения во всех случаях не может превышать страховую сумму, установленную договором обязательного страхования по виду причиненного вреда (Шаг 5 данного материала) (п. п. 2, 3 ч. 1, ч. 2 ст. 16 Закона N 67-ФЗ).

            Сумма предварительной выплаты засчитывается в счет выплаты страхового возмещения (ч. 4 ст. 14 Закона N 67-ФЗ).

            Страховая организация выплатит страховое возмещение или направит мотивированный отказ в течение 30 календарных дней со дня получения всех необходимых документов (ч. 5 ст. 14 Закона N 67-ФЗ).

            Если пассажир погиб, а выгодоприобретателей несколько, то есть особенности в сроках выплаты и суммах, которые получит каждый из выгодоприобретателей.

            Сумма страхового возмещения будет распределена следующим образом (ч. 1 ст. 17 Закона N 67-ФЗ):

• лицо, понесшее расходы на погребение, имеет право на выплату ему соответствующих расходов из страхового возмещения, но не более чем 25 000 руб.;
• оставшаяся после возмещения расходов на погребение и выплаты предварительной выплаты (если такая была) часть страхового возмещения распределяется, по общему правилу, поровну между всеми выгодоприобретателями.

            После получения заявления первого выгодоприобретателя в течение 30 календарных дней страховое возмещение не выплачивается. В этот период остальные выгодоприобретатели могут подать свои заявления и подтверждающие документы. По истечении указанного срока страховая организация выплатит страховое возмещение этим выгодоприобретателям. Срок выплаты каждому выгодоприобретателю - не позднее 30 календарных дней со дня получения от него всех документов, но не ранее истечения 30 календарных дней со дня представления заявления первым выгодоприобретателем (ч. 2 ст. 17 Закона N 67-ФЗ).

            После того как страховая организация выплатит страховое возмещение выгодоприобретателям, не обратившийся за возмещением и не получивший его выгодоприобретатель вправе требовать свою часть возмещения, ее возврата не от страховой организации или перевозчика, а от получивших возмещение выгодоприобретателей, в том числе через суд (ч. 3 ст. 17 Закона N 67-ФЗ).

            Отказать в выплате страхового возмещения страховая организация может, только если не представлены все необходимые документы и не доказан факт наступления страхового случая и (или) размер подлежащего возмещению вреда (ч. 5, 6 ст. 13 Закона N 67-ФЗ).

Обратите внимание! Если вред больше страховой суммы, то, как правило, можно требовать разницу с перевозчика, в том числе через суд. В этом случае право требования не имеет выгодоприобретатель, который не получил свою часть страхового возмещения, так как предъявил требование после выплаты возмещения другим выгодоприобретателям (п. 2 ч. 3 ст. 17, ч. 1 ст. 18 Закона N 67-ФЗ).

Шаг 4. Получите неустойку (пени) или финансовую санкцию (при наличии оснований)

            При нарушении срока выплаты страхового возмещения или срока направления мотивированного отказа в нем страховая организация уплачивает выгодоприобретателю соответственно неустойку (пени) или финансовую санкцию в следующих размерах (ч. 6, ч. 6.1 ст. 14 Закона N 67-ФЗ):

• размер неустойки (пеней) - 1% от несвоевременно выплаченной суммы за каждый день просрочки;
• размер финансовой санкции - 0,05% от установленного размера страховой суммы по виду причиненного вреда за каждый день просрочки.

            Общий размер неустойки (пеней) и финансовой санкции ограничен максимальной величиной, он не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда (ч. 6.3 ст. 14 Закона N 67-ФЗ).

            Для получения неустойки (пеней) или финансовой санкции требуется подать соответствующее заявление. В заявлении надо указать форму расчета (наличный или безналичный), а также банковские реквизиты для перечисления денежных средств (если выбран безналичный платеж). Страховая организация не вправе требовать дополнительные документы (ч. 6.2 ст. 14 Закона N 67-ФЗ).

Шаг 5. Представьте требование о перерасчете возмещения и доплаты (при необходимости)

            Требовать перерасчета выплаченной суммы страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью и доплаты разницы можно в следующих случаях:

• если состояние здоровья ухудшилось из-за того же страхового случая. В этом случае перерасчет и доплату вправе требовать потерпевший пассажир. Для определения причин ухудшения состояния здоровья страховая организация может направить потерпевшего на медицинское освидетельствование в медицинскую организацию. Оплатить это должна страховая организация (ч. 7 ст. 14 Закона N 67-ФЗ);
• если потерпевший умер из-за того же страхового случая. В этом случае перерасчет и доплату вправе требовать иные выгодоприобретатели (ч. 8 ст. 14 Закона N 67-ФЗ).

            Такое требование о перерасчете и доплате предъявляется в страховую организацию уже после получения страхового возмещения, однако конкретный срок для этого не предусмотрен. Доплату осуществят (либо направят мотивированный отказ) в течение 30 календарных дней со дня получения страховой организацией всех документов (Шаг 1 данного материала) (ч. 5, 7, 8 ст. 14 Закона N 67-ФЗ).

Шаг 6. Обратитесь (при необходимости) к финансовому уполномоченному и в суд

            Если права выгодоприобретателя нарушены (например, в выплате необоснованно отказали или она недостаточна), он вправе обратиться в суд для их защиты (см., например, ситуации "Как составить и подать исковое заявление о защите прав потребителей?", "В какой суд и в какой срок обращаться за защитой прав потребителей?").

            При определенных условиях, в частности если размер требований выгодоприобретателя к страховой организации не превышает 500 тыс. руб., предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора, в связи с этим до обращения в суд надо обратиться к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения, соответствующие установленным требованиям, если со дня, когда выгодоприобретатель узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет (ч. 1 ст. 15 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18; см., например, ситуацию "Каков порядок обращения потребителя к финансовому уполномоченному?").