Как вести себя с коллекторами?

Способы и порядок взаимодействия коллекторов с должниками в целях возврата просроченной задолженности ограничены законодательством. Должник вправе заявить о взаимодействии с ним большинством способов только через адвоката либо об отказе от такого взаимодействия. В ответ на неправомерные действия коллекторов можно, в частности, подать жалобу (заявление) в ФССП России.

            В традиционном понимании коллектор - это сотрудник профессиональной коллекторской организации (далее - коллекторская организация), осуществляющей деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и включенной в государственный реестр профессиональных коллекторских организаций. Информация о включении в этот реестр размещается, в частности, на сайте ФССП России (п. п. 2, 5 ч. 2 ст. 2, ч. 9 ст. 12, ч. 1, 4 ст. 14 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 1 Постановления Правительства РФ от 28.11.2023 N 1999; п. 2 Порядка, утв. Приказом ФССП России от 26.01.2024 N 11).

            Коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга. Такими полномочиями наделены только органы ФССП России. Судебные приставы-исполнители могут изъять имущество, наложить на него арест, выселить из жилого помещения и т.п. (ст. 5, ч. 1, 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ). Коллекторы такими правами не обладают, суть их деятельности заключается в том, чтобы убедить вас выплатить долг, помочь найти решение возникшей проблемы.

            В течение пяти рабочих дней с даты привлечения коллекторской организации для взаимодействия с должником по просроченной задолженности (далее также - взаимодействие с должником) или с даты перехода права требования к иному лицу кредитор (кредитная организация, которая обслуживает от имени и в интересах определенных категорий кредиторов, уступленные таким кредиторам денежные требования по договору займа (кредита)) обязан сообщить об этом должнику (п. 7 ч. 2 ст. 2, ч. 1 ст. 9 Закона N 230-ФЗ).

Права коллекторов в части взаимодействия с должником

Коллекторская организация вправе использовать следующие способы взаимодействия с должником (ч. 1, 11 ст. 4, ч. 1 ст. 5 Закона N 230-ФЗ):

• личные встречи, телефонные переговоры, использование автоматизированного интеллектуального агента (непосредственное взаимодействие);
• телеграфные, короткие текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования или с использованием сайтов в сети Интернет, а также через Единый портал госуслуг (при определенных условиях), либо с использованием информационных систем (программ), которые предназначены и (или) используются для работы с электронными сообщениями в сети Интернет;
• письменную корреспонденцию, доставляемую по месту жительства или месту пребывания должника операторами почтовой связи, курьером или специальными (курьерскими) службами доставки без непосредственного взаимодействия.

Обратите внимание! Иные способы взаимодействия могут быть предусмотрены в письменном соглашении между должником и кредитором или коллекторской организацией. Однако должник в любой момент вправе в установленном порядке отказаться от исполнения такого соглашения (ч. 2, 4 ст. 4 Закона N 230-ФЗ).

Отметим, что коллекторская организация вправе взаимодействовать также с третьими лицами в целях возврата просроченной задолженности должника, если на это имеется согласие должника и согласие третьего лица, оформленные в письменной форме в виде отдельных документов. Под третьими лицами в данном случае понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с ним лица, соседи и любые другие физические лица. При этом согласие может быть в любое время отозвано давшими их лицами в установленном порядке. В этом случае кредитор и (или) или его представитель обязан прекратить взаимодействие с третьими лицами не позднее трех рабочих дней после дня получения соответствующего уведомления (сообщения) (ч. 5, 6, 7, 7.1 ст. 4 Закона N 230-ФЗ).

В зависимости от способа установлен также порядок взаимодействия коллекторской организации с должником. Так, например, в начале личной встречи или телефонных переговоров должнику должны быть сообщены следующие данные (ч. 4 ст. 7 Закона N 230-ФЗ):

• имя и присвоенный коллекторской организацией индивидуальный идентификационный код физического лица, осуществляющего непосредственное взаимодействие, то есть коллектора (при отсутствии указанного кода - фамилия, имя и отчество (при наличии) коллектора);
• фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также наименование коллекторской организации;
• сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер.

Обратите внимание! Коллекторская организация обязана ответить на обращение должника (его представителя) по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, в течение 10 рабочих дней со дня получения такого обращения (ст. 10 Закона N 230-ФЗ).

Ограничение взаимодействия коллекторов с должниками

Использование коллекторами способов взаимодействия с должником, указанных в п. п. 1 и 2 предыдущего раздела, в отдельных случаях может быть ограничено. Одним из таких случаев является нарушение установленных количественных и временных ограничений. В частности, как правило, не допускаются личные встречи более одного раза в течение календарной недели, а также непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по известному месту жительства или пребывания должника. При этом должник и кредитор вправе заключить соглашение, предусматривающее иную частоту такого взаимодействия (ч. 6 ст. 5, п. п. 1, 2 ч. 3, ч. 13 ст. 7, п. 1 ч. 1 ст. 19.1 Закона N 230-ФЗ).

По инициативе кредитора или коллекторской организации не допускается также непосредственное взаимодействие с должником в течение установленного в соответствии с законодательством РФ льготного периода (ч. 14 ст. 8 Закона N 230-ФЗ).

Кроме того, должник вправе направить кредитору и (или) коллекторской организации заявление, касающееся взаимодействия с ним способами, предусмотренными в п. п. 1 и 2 предыдущего раздела, с указанием на осуществление взаимодействия лишь через указанного им представителя (которым может выступать только адвокат) либо на отказ от взаимодействия (ч. 1, 4 ст. 8 Закона N 230-ФЗ).

Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено не ранее чем через четыре месяца со дня возникновения просрочки исполнения им обязательства. Действие этого заявления и связанных с ним ограничений приостанавливается на два месяца со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности, либо со дня совершения нотариусом исполнительной надписи о взыскании просроченной задолженности, либо со дня выдачи иного исполнительного документа о взыскании просроченной задолженности. В течение этого срока допускается взаимодействие с ним с соблюдением иных установленных ограничений. Если до дня вступления в законную силу судебного акта, совершения нотариусом исполнительной надписи или выдачи иного исполнительного документа такое заявление не направлялось, должник вправе его направить по истечении месяца после дня наступления указанных событий (ч. 6, 8 ст. 8 Закона N 230-ФЗ).

Действия в случае превышения коллекторами своих полномочий

Коллекторам при осуществлении своей деятельности запрещено, в частности, применение физической силы, уничтожение или повреждение имущества, оказание психологического давления. Также по общему правилу коллекторская организация не вправе без согласия должника, данного в письменной форме, передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и другие персональные данные должника (ч. 2, 3, 4 ст. 6 Закона N 230-ФЗ).

В ответ на неправомерные действия коллекторов можно, в частности, подать жалобу в ФССП России и органы прокуратуры. Так, поступление в ФССП России такой жалобы может послужить основанием для внеплановой проверки коллекторской организации. При выявлении в ходе проведения проверки нарушений может быть принято, в частности, решение об исключении коллекторской организации из государственного реестра (например, в случае однократного грубого нарушения обязательных требований, повлекшего причинение вреда жизни или здоровью должника или иных лиц либо их имуществу) (ч. 1, 3, 4 ст. 18, п. 2 ст. 19, ч. 5 ст. 19.1 Закона N 230-ФЗ; ч. 2 ст. 56, п. 1 ч. 1 ст. 57, п. 1 ч. 1 ст. 58 Закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ; ст. 21, п. п. 1, 1.1 ст. 22, п. 1 ст. 27 Закона от 17.01.1992 N 2202-1; п. п. 3, 52 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 23.12.2023 N 2272).

В случае нарушения коллекторами правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, при использовании телефонной связи можно обратиться в ФССП России с соответствующим заявлением. В заявлении в том числе нужно указать (ч. 1, п. п. 5 - 7 ч. 2 ст. 19.2 Закона N 230-ФЗ):

• номер телефона и оператора связи лица, которому поступил вызов и (или) сообщение;
• номер телефона, с которого они поступили;
• дату и время их поступления.

К заявлению прилагаются (ч. 3 ст. 19.2 Закона N 230-ФЗ):

• документ, на основании которого возникло денежное обязательство и по которому имеется просроченная задолженность (например, кредитный договор), подтверждающий взаимосвязь совершенных коллекторами действий с наличием задолженности;
• согласие на предоставление оператором связи информации о подтверждении (опровержении) сведений о фактах, дате и времени поступления соответствующих вызова и (или) сообщения;
• согласие на получение ФССП России кредитного отчета в бюро кредитных историй.

Заявление и документы могут быть направлены в ФССП России через Единый портал госуслуг. При этом они должны быть подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью либо усиленной неквалифицированной электронной подписью, сертификат ключа проверки которой создан и используется при предоставлении государственных и муниципальных услуг (при условии применения прошедших процедуру оценки соответствия средств защиты информации) или с использованием простой электронной подписи, ключ которой получен в установленном порядке при личной явке (ч. 5 ст. 19.2 Закона N 230-ФЗ).

По результатам рассмотрения заявления ФССП России может, в частности, принять решение о проведении в отношении коллекторской организации контрольных (надзорных) мероприятий или о привлечении ее к административной ответственности (ч. 19 ст. 19.2 Закона N 230-ФЗ; ч. 2 ст. 56 Закона N 248-ФЗ; ч. 1 ст. 23.92 КоАП РФ).

Действия коллекторов можно также обжаловать в судебном порядке (ч. 1 ст. 22 ГПК РФ).

Нарушение коллекторами установленных общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, может повлечь административную ответственность, а при наличии признаков уголовно наказуемого деяния - уголовную ответственность. Кроме того, коллекторская организация обязана возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные ее неправомерными действиями должнику и иным лицам (ч. 1, 6 ст. 14.57 КоАП РФ; ст. 172.4 УК РФ; ст. 11 Закона N 230-ФЗ).