Что такое цифровой рубль и как им пользоваться

Что такое цифровой рубль и как им пользоваться

            Цифровой рубль - это вид безналичных денежных средств. Ими можно рассчитываться только в рамках специальной платформы Банка России. Доступ к ней обеспечивает любой участник платформы, клиентом которого вы являетесь. Подробнее в нашем обзоре.

 1. Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль - это вид безналичных денежных средств (ст. 128 ГК РФ). Ими можно рассчитываться только путем перевода на специальной платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ, ст. ст. 82.10, 82.11 Закона о Банке России).

Правила платформы устанавливает Банк России. Они размещаются на его сайте (ч. 1, 4 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе).

Пользователями платформы могут быть физические, юридические лица и ИП (п. 40 ст. 3 Закона о национальной платежной системе). До 31 декабря 2024 г. круг пользователей платформы, которые вправе совершать операции с цифровыми рублями, перечень видов операций, пороговые значения сумм операций определяет Совет директоров Банка России по согласованию с Росфинмониторингом (п. 4 ст. 8 Закона N 340-ФЗ).

Доступ к платформе предоставляет любой ее участник: кредитная организация, имеющая право на переводы денежных средств, ВЭБ.РФ, иностранный банк, которые ведут ваши банковские счета или формируют остаток электронных денежных средств (ЭДС), которым можно распоряжаться с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа (ПЭСП или КЭСП). В случаях, предусмотренных федеральными законами, доступ предоставляет Банк России. По общему правилу участник платформы не может отказать вам в доступе к ней (п. 41 ст. 3, ч. 1 ст. 11, ч. 12 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе).

Информацию об участниках платформы можно узнать из перечня на сайте Банка России (ч. 13 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе).

Оплата услуг Банка России осуществляется пользователем платформы на основании утвержденных тарифов (ч. 8 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе). Например, за перевод цифровых рублей юрлицами в пользу юрлиц (операция В2В) установлен тариф в размере 15 руб. за один перевод (оплачивается плательщиком средств). Тарифы действуют с 01.01.2025. До 31.12.2024 операции на платформе проводятся бесплатно (таблица 1 Приложения к Решению Совета директоров Банка России от 03.08.2023).

Участники платформы с пользователей платформы плату не взимают (таблица 3 Приложения к Решению Совета директоров Банка России от 03.08.2023).

2. Как пользоваться цифровым рублем

Чтобы открыть счет цифрового рубля, заключите договор с Банком России. Счет цифрового рубля является отдельным видом банковского счета (ч. 2 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе).

Банк России может в одностороннем порядке изменять договор счета цифрового рубля. Он уведомит вас об этом в порядке, определенном в договоре (ч. 13 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе).

Учтите: нельзя открыть совместный с другими пользователями счет цифрового рубля, счет в драгоценных металлах, формировать группу счетов. Кроме того, не допускается кредитование счетов цифрового рубля, начисление процентов на остаток средств на счете. Привлечение цифровых рублей во вклады (депозиты) не осуществляется (ч. 4, 6 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе, ч. 8 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).

Вы можете пополнить счет цифрового рубля, например, путем перевода денежных средств со своего банковского счета. Такое пополнение считается завершенным с момента зачисления цифровых рублей на ваш счет цифрового рубля (ч. 2, 16 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе).

Рассчитываться цифровыми рублями можно путем их перевода на платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ). Обычные формы безналичных расчетов (например, платежными поручениями, по аккредитиву, инкассо) не применяются при расчетах цифровыми рублями (п. 1 ст. 862 ГК РФ).

Операции с цифровыми рублями совершаются на основании распоряжений. Это могут быть распоряжения следующих лиц (ч. 5 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе):

• пользователя платформы (плательщика, получателя средств);
• Банка России, участников платформы от имени пользователей (плательщиков, получателей средств);
• взыскателей средств, Банка России или иных лиц в соответствии с законодательством РФ.

Перечень и реквизиты распоряжений для совершения таких операций (альбом распоряжений для платформы цифрового рубля) размещаются на сайте Банка России. На нем размещается и альбом электронных сообщений, которые используются для взаимодействия при совершении данных операций (ч. 6 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе).

Обязательство по уплате цифровых рублей считается исполненным с момента их зачисления на счет цифрового рубля получателя средств (ч. 22 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе).

Помимо перевода цифровых рублей, по вашему распоряжению цифровые рубли с вашего счета можно перечислить только на ваш банковский счет или направить на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП (п. 1 ч. 23 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе).

При закрытии счета остаток цифровых рублей вам тоже не выдадут. По вашему указанию или распоряжению Банка России его перечислят на другой ваш банковский счет в кредитной организации либо направят на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП. Это произойдет не позднее семи дней после получения вашего письменного заявления или после расторжения договора счета цифрового рубля по инициативе Банка России (ч. 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе).

Есть исключение: прекращение договора не является основанием для снятия ареста, наложенного на цифровые рубли на счете, или отмены приостановления операций по нему. В этом случае ограничение на распоряжение счетом цифрового рубля распространяется на остаток учитываемых на нем цифровых рублей (ч. 9, 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе).