Запрет на снятие наличных в банкомате: новые правила

Л.А. Елина, ведущий эксперт

На страницах журнала мы уже рассказывали про антимошеннические новшества последнего года в банковской сфере (см. ГК, 2025, N 15, с. 81). С сентября Центробанк утвердил дополнительные подозрительные признаки, которые банки должны будут отслеживать при снятии гражданами наличных. Кратко посмотрим, что это за признаки и как учитывать их, планируя снятие денег.

Центробанк сделал очередной ход в рамках борьбы с мошенниками, которые воруют деньги с чужих банковских карт. Он утвердил новые мошеннические признаки выдачи наличных в банкоматах с карт физлиц <1>. Всего в Приказе 9 признаков.

Признак 1. Характер операции на выдачу наличных нетипичен для клиента (ее сумма, периодичность в течение календарного дня, время совершения и/или место банкомата). Насколько рьяно будут отслеживать этот признак банки - покажет практика. Ведь если подходить формально, то любое снятие наличных на отдыхе в другом городе можно запросто расценить как нетипичную операцию.

Вряд ли Центробанк имел в виду это.

Признак 2. Зафиксирован "неответ в отведенный срок" на запрос банкомата при работе с банковской картой. Сроки ответа устанавливает платежная система - в частности, для ввода кода подтверждения операции.

Признак 3. Нетипичный для клиента способ направления запроса на выдачу наличных. К примеру, при использовании сторонних платформ (сайтов), которые не являются официальными банковскими сервисами. Либо по QR-коду, если раньше не использовали его.

Признак 4. Запрос на выдачу наличных направлен в течение 24 часов с момента:

• или выдачи кредита (займа), либо выдачи кредитной карты, либо увеличения лимита на выдачу наличных или лимита кредитования (по кредитным картам);
• или поступления более 200 тыс. руб. на банковский счет (вклад) физлица по СБП с банковского счета (вклада) того же физлица в другом банке;
• или досрочного закрытия банковского вклада на сумму более 200 тыс. руб. по требованию вкладчика.

Как видим, если вы получили безналичный кредит и в течение дня хотите его обналичить, то это может быть расценено как сомнительная операция. Так же может расценить банк и желание снять деньги с кредитной карты, по которой ваш банк установил вам новый кредитный лимит менее суток назад.

Или другая ситуация. Вы закрыли вклад в одном банке, хотите снять наличные без процентов, но ваш лимит по банковской карте это не позволяет (к примеру, будет комиссия или просто нельзя снять деньги). Часто в этом случае переводят часть своих денег на карту другого банка и сразу пытаются снять. Если сумма более 200 тыс. руб., то так сделать не получится. Как вы уже поняли, это будет подпадать под новый, четвертый, мошеннический признак из списка ЦБ. Учитывайте это: либо снимайте деньги через кассу банка, либо дайте деньгам отлежаться на новом месте более 24 часов.

Признак 5. В платежной системе есть информация о факторах риска: или что мошенники хотят провести операции со счета клиента, или что скомпрометированы данные электронного средства платежа.

Признак 6. У банка есть информация от операторов связи, владельцев мессенджеров, интернет-сайтов и/или иных юрлиц о том, что в период не менее 6 часов до момента направления запроса на выдачу наличных денег они:

• зафиксировали нетипичные для абонента переговоры по мобильному телефону (привязанному к банковскому счету): не та периодичность, продолжительность. Это может быть выявлено до или во время запроса на выдачу наличных денег. К примеру, если злоумышленники атакуют жертву по телефону, вводя в заблуждение;
• выявили нетипичное получение сообщений, в том числе в мессенджерах и/или по электронной почте. Это могут быть и обычные СМС: к примеру, их стало больше, в том числе от госуслуг, либо от кредитных организаций, либо с новых абонентских номеров или от новых адресатов.

Признак 7. В банке есть информация, полученная либо в рамках системы управления рисками, либо от операторов связи (владельцев мессенджеров, интернет-сайтов и т.д.):

• о вредоносном ПО (вирусах) на телефоне и иных устройствах физлица, с которых направляется запрос на выдачу наличных;
• о нетипичных для клиента параметрах или событиях в сессии дистанционного банковского обслуживания: нетипичные провайдер связи, операционная система, приложение пользователя и т.д.;
• о смене абонентского номера мобильного телефона в личном банковском кабинете или в личном кабинете физлица на госуслугах;
• об изменении идентификационного модуля устройства клиента (к примеру, его смартфона) и/или параметров устройства, через который направляется запрос на выдачу наличных.

Признак 8. Известно минимум о 5 отказах в выдаче наличных в течение календарного дня: в том числе из-за неверного пин-кода или из-за превышения лимита кредитования. Это здравый признак. Поскольку прямо говорит о том, что тот, кто пытается снять наличные, либо не знает данные карты, либо "забыл о них".

Признак 9. Сведения клиента банка и/или его карты (электронного средства платежа) совпадают со сведениями, которые есть в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий. Этот признак будет применяться с марта 2026 г., когда заработает сама система <2>.

Напомним, что будет, если банк обнаружит вышеуказанные подозрительные признаки. Он должен <3>:

• ограничить выдачу наличных на 48 часов с момента направления запроса на их снятие. В это время можно будет снять наличными не более 50 тыс. руб. в сутки;
• сразу сообщить клиенту о причинах ограничения. В том числе о том, почему именно произошла блокировка снятия наличных в банкомате.

* * *

Не забывайте, что это далеко не все "мошеннические" или подозрительные признаки. Есть и базовые правила для блокировки банками сомнительных операций. О них мы говорили в ГК, 2025, N 15, с. 81.

Надеемся, что с новыми правилами станет меньше мошенничеств и меньше пострадавших людей. И в то же время хотелось бы, чтобы новые правила не помешали собственникам банковских карт снимать наличные в рядовых ситуациях. На всякий случай, планируйте снятие наличных заранее. Ведь чтобы не попасть под подозрение и не получить блокировку карты, более простым вариантом может стать снятие денег в кассе банка, а не в банкомате.

--------------------------------

<1> Приказ ЦБ от 07.08.2025 N ОД-1765; ч. 2 ст. 24.3-1 Закона от 02.12.1990 N 395-1

<2> ч. 1 ст. 1 Закона от 01.04.2025 N 41-ФЗ

<3> ч. 5 ст. 27 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ; ч. 3 ст. 24.3-1 Закона от 02.12.1990 N 395-1

Статья впервые опубликована в журнале "Главная книга" N 18, 2025